Tips Pengurusan Kewangan Pasangan Baru Berkahwin

Tahniah atas perkahwinan anda! Memulakan hidup baharu sebagai suami isteri adalah satu pengalaman yang indah, dan salah satu aspek paling penting untuk membina kehidupan yang harmoni adalah pengurusan kewangan yang baik.

Untuk mengurus kewangan pasangan baru, berbincang secara terbuka tentang pendapatan, hutang dan matlamat bersama adalah langkah pertama yang penting. Kemudian, rancang bajet rumah tangga, wujudkan dana kecemasan, dan tetapkan matlamat kewangan bersama seperti simpanan atau pelaburan.

Langkah 1: Berbuka & Jujur

Ini adalah langkah yang paling kritikal. Sebelum membuat sebarang rancangan, duduk bersama dan berbuka secara jujur tentang kewangan masing-masing. Mengapa ini penting? Keterbukaan mewujudkan kepercayaan dan mengelakkan sebarang kejutan yang tidak menyenangkan di kemudian hari.

1. Kongsi Pendapatan: Beritahu berapa gaji bersih (pendapatan selepas potongan) setiap sebulan.
2. Kongsi Hutang: Jangan sembunyi sebarang hutang, sama ada kad kredit, pinjaman kereta, PTPTN, atau hutang keluarga. Jumlah hutang dan bayaran bulanan perlu diketahui bersama.
3. Kongsi Tabungan & Aset: Beritahu berapa simpanan semasa dalam akaun bank, Amanah Saham, atau mana-mana pelaburan lain.
4. Bincang Tabiat Perbelanjaan: Adakah anda seorang yang suka berjimat, atau suka membeli-belah? Adakah anda suka makan di luar? Fahami gaya perbelanjaan pasangan anda.

Langkah 2: Tetapkan Matlamat Kewangan Bersama

Sekarang, bincangkan apa yang anda mahu capai sebagai sebuah keluarga. Matlamat ini akan menjadi "peta jalan" anda.

Matlamat Jangka Pendek (1-2 tahun):

1. Membayar hutang kad kredit.
2. Menyimpan untuk percutian.
3. Menyimpan wang pendahuluan untuk membeli kereta baru.

Matlamat Jangka Sederhana (3-5 tahun):

1. Menyimpan wang pendahuluan (down payment) untuk membeli rumah.
2. Menyimpan untuk dana kecemasan yang mencukupi (6 bulan perbelanjaan).

Matlamat Jangka Panjang (5 tahun ke atas):

1. Merancang untuk pendidikan anak-anak.
2. Merancang untuk persaraan yang selesa.
3. Melabur untuk pertumbuhan kekayaan jangka panjang.

Langkah 3: Buat Anggaran Bulanan Bersama

Anggaran (budget) adalah rancangan perbelanjaan anda. Ia memberitahu wang anda ke mana pergi. Kaedah 50/30/20 adalah satu permulaan yang baik:

50% untuk Keperluan Asas (Needs):

1. Sewa rumah / Bayaran rumah
2. Bil utiliti (elektrik, air)
3. Bil internet & telefon
4. Pengangkutan (minyak kereta, tol)
5. Makanan & barangan dapur

30% untuk Kemahuan (Wants):

1. Makan di luar
2. Hiburan (wayang, karaoke)
3. Belian pakaian
4. Langganan (Netflix, Spotify)
5. Hobi

20% untuk Masa Depan (Savings & Debt Repayment):

1. Tabungan (untuk matlamat jangka pendek/panjang)
2. Pelaburan
3. Bayaran balik hutang (selain daripada bayaran minimum)

Tip: Gunakan aplikasi pengurusan kewangan seperti Money Manager, PocketGuard, atau sekadar buku nota dan Excel untuk merekod semua perbelanjaan.

Langkah 4: Pilih Sistem Akaun yang Sesuai

Tiada satu sistem yang paling betul, tetapi pilih yang paling selesa untuk anda dan pasangan. Terdapat tiga kaedah biasa:

1. Akaun Bersama 100%: Semua pendapatan dimasukkan ke dalam satu akaun bersama, dan semua perbelanjaan dibayar dari akaun tersebut. Kelebihan: Mudah, telus, dan menggalakkan tanggungjawab bersama. Kekurangan: Boleh menyebabkan konflik jika ada yang merasa tidak bebas berbelanja.

2. Akaun Berasingan (Sistem "Yours, Mine, and Ours"): Setiap individu mempunyai akaun sendiri, dan satu akaun bersama untuk perbelanjaan rumah tangga. Contoh: Anda dan pasangan bersetuju memasukkan sejumlah wang (contoh: RM1,000 seorang) ke akaun bersama setiap bulan untuk bayaran rumah, bil, dan beli dapur. Wang yang lebih dalam akaun peribadi adalah untuk kegunaan sendiri. Kelebihan: Memberikan autonomi dan kebebasan kewangan peribadi. Kekurangan: Memerlukan lebih banyak perancangan dan komunikasi.

3. Akaun Berasingan 100%: Semua perbelanjaan dikongsi dan dibayar mengikut nisbah pendapatan. Contoh: Jika pendapatan anda 60% dan pasangan 40%, anda akan menanggung 60% daripada jumlah perbelanjaan rumah tangga. Kelebihan: Adil dari segi peratusan pendapatan. Kekurangan: Kompleks untuk dikira setiap bulan.

Langkah 5: Utamakan Dana Kecemasan

Dana kecemasan adalah simpanan wang yang penting untuk menampung perbelanjaan jika berlaku sesuatu yang tidak dijangka (contoh: kehilangan pekerjaan, sakit tiba-tiba, kereta rosak).

Matlamat: Simpan sekurang-kurangnya 3 hingga 6 bulan jumlah perbelanjaan bulanan anda.

Di mana simpan? Simpan dalam akaun simpanan yang mudah dikeluarkan (high-yield savings account) tetapi jangan campur dengan akaun harian. Tujuannya supaya tidak mudah digunakan untuk belanja biasa.

Langkah 6: Rancang Masa Depan Anda

Perlindungan (Takaful/Insurans): Semak perlindungan anda. Adakah perlindungan perubatan (medical card) anda mencukupi? Pertimbangkan untuk mendapatkan takaful hayat supaya pasangan anda dilindungi jika sesuatu menimpa anda.

Pelaburan: Jangan hanya simpan, laburkan. Pelaburan membantu wang anda berkembang lebih pantas daripada inflasi. Anda boleh mula dengan:

1. Amanah Saham Bumiputera (ASB): Pilihan popular dan selamat untuk bumiputera.
2. PRU (Private Retirement Scheme): Untuk simpanan persaraan dengan faedah cukai.
3. Unit Amanah: Satu cara mudah untuk melabur dalam portfolio yang pelbagai.
4. Wasiat: Walaupun nampak awal, menulis wasiat adalah langkah bertanggungjawab untuk memastikan harta anda diagihkan mengikut kehendak anda jika berlaku kemalangan.

Tips Tambahan untuk Kejayaan

Buat Mesyuarat Kewangan Bulanan: Luangkan 30 minit sebulan untuk menyemak semula anggaran, matlamat, dan sebarang isu kewangan.

Bersetuju Mengenai Belanja Besar: Bersetuju had belanja (contoh: RM500). Jika ada yang mahu membeli sesuatu yang melebihi had itu, perlu berbincang bersama dahulu.

Jadikan Ia Seronok: Ganjari diri anda apabila mencapai matlamat kecil (contoh: makan malam istimewa jika berjaya menabung target bulan itu).

Jangan Malu untuk Dapatkan Bantuan: Jika anda rasa terbeban dengan hutang, dapatkan nasihat daripada Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK). Perkhidmatan mereka adalah percuma.

Kesimpulan

Menguruskan kewangan bukanlah satu tugasan, tetapi satu perjalanan bersama. Ia bukan siapa yang betul atau salah, tetapi bagaimana anda dan pasangan boleh bekerjasama untuk membina masa depan yang selamat dan bahagia. Komunikasi, kejujuran, dan kesabaran adalah kunci utama.

Semoga berjaya